案例

　　基本资料

　　袁女士26岁，她和先生都在企业上班。两人每月收入均为3000元，年底都有1.4万元的奖金。家庭月生活开销3000元左右，年底支出2500元左右。袁女士和先生都有医保社保，两人都有10万元保额的重大疾病险，合计保费4000元；为儿子投保了保额4万元的教育险，年缴4144元。他们还打算每年花费5000元用于家庭旅游。

　　目前，袁女士家庭金融资产包括：定期存款2万元，记账式国债1万元，平衡基金2万元，货币市场基金1万元，民间借贷2万元，合计8万元。他们还投资在企业内部股权3万元，年收益率大约为8％。

　　袁女士一家没有自购住房，他们和母亲一起住。如何教育儿子，是家庭考虑最多的问题。此外，母亲每月有退休金，不用子女负担太多。

　　理财目标1.三年内购车，价格7万元左右；

　　2.七年内筹备房子首付款，准备购买120平方的房子；

　　3.为孩子储备大学教育基金；4.规划退休养老基金。

　　财务分析

　　袁女士家的资产负债和房贷都是零，完全可通过贷款的方式来添置新房产；每月结余比例51.61％，可加以合理利用；家庭的流动性比率一般，因收入较稳定，三个月的备用金应该可以满足家庭需要。袁女士有着较为明确的理财目标，我们认为这些理财目标，基本符合她的家庭情况。

　　理财建议

　　保障建议保险保障的目的是家庭经济和财务风险，而袁女士儿子的教育险占全家保费的50.88％，家庭保险结构很不合理。

　　现在是低利率时代，保险的收益是按照目前市场的低利率预定的，如果在孩子的成长期内自己每月或每年做强制性的储蓄，随着利率的上升，袁女士能为孩子攒下来的教育金肯定会比买商业保险多。所以，我们建议袁女士降低儿子教育险的占比，培养自己强制储蓄投资的习惯，以积蓄儿子的教育基金。

　　袁女士和先生现已有基本保额的重大疾病险，在保持家庭年保费不变的基础上，我们认为还需加保家庭责任保障险和夫妇俩的意外险。

　　购车建议

　　将现有货币基金、定存、国债投资于风险较低、收益较稳定、流动性较好的券商安全型理财产品或银行人民币理财产品以积累购车基金。

　　建议袁女士每月将40％节余投资于货币基金或安全型理财产品中做储备，三年后将筹集7万元用于购车。

　　购房建议

　　鉴于袁女士目前和母亲住在一起，将来随着儿子的成长，居住面积就相对不足了。假设七年后房子总价需60万元，装修费用10万元，需准备首付款20万元和10万元的装修费。

　　家庭现有公积金约4.6万元，六年后他们还可积累17.35万元，合计为21.95万元。购房后，根据规定，夫妇双方公积金贷款最多可达30万元，所以袁女士还需向银行申请10万元商业贷款。

　　育儿基金准备

　　儿子现在1周岁多，再过17年将进入大学读书。假设目前大学需费用10万元左右，若教育费用每年以5％的速度增加，则17年后需准备24万元的教育费用。为了储备该基金，建议袁女士可以利用每月节余定期投资基金或股票，以备将来孩子上大学之用。

　　具体可选择业绩较稳定的基金或股票（年收益率6％及以上），将每月60％的节余进行投资，预计在儿子读大学的时候，袁女士将备有45.28万元。

　　退休基金准备

　　在袁女士42岁完成上述各种目标后，通过合理的组合投资，可将年度节余积累储备起来，作为以后退休养老金的重要补充。具体将每月及每年节余的80％进行投资，其余资金可以货币基金方式先存放再作安排。

　　袁女士的家庭正处于形成中，将来肯定还会出现更多可喜的变化，所以伴随家庭的成长历程，还需每年根据家庭情况的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒地遵照执行。